Пока данных и о получателях кредитов, и их кредитных историях немного — они накапливаются до окончания договорных сроков. Очевидно, что рынок потребительского кредитования еще не сформирован окончательно, правила игры на нем пока не определены.
И все же система оценки клиента на надежность и платежеспособность все более стандартизируется — банки стали серьезнее относиться к отсеканию рискованных операций и клиентов: боятся не вернуть выданные средства. В большинстве стран мира кредиторы — банки, финансовые, инвестиционные, торговые компании — на постоянной основе обмениваются информацией о платежеспособности заемщиков через специализированные организации — бюро кредитных историй. Для кредиторов кредитное бюро дает дополнительную возможность проводить отбор заемщиков по степени их надежности, основываясь на истории их взаимоотношений с другими кредиторами. Они стимулируют заемщика к возвращению кредитов. Наличие досье заемщика сокращает время принятия решения о выдаче кредита и может понизить стоимость заимствований.
Несмотря на то, что кредитные истории до сих пор не практиковались, банки рисковали и давали кредиты направо и налево. По мнению экспертов, в 2004 году активное использование потребительского кредитования по–прежнему оставалось одним из катализаторов сектора розничной торговли и эффективного использования кредитного портфеля банковского сектора.
Экспресс–кредит стал тем инновационным способом, который стер границы требований, предъявляемых банками к потребителям. Правда, упрощенная процедура выдачи кредита в местах торговли дорогостоящими потребительскими товарами компенсируется более высоким уровнем процентной ставки. Это стало принципиально важным для расширения рынка потребительского кредитования, так как краткосрочные кредиты рассчитаны и на небольшую сумму, и на быстрый возврат. В связи с этим, получая более крупный заем, кредитуемые стремятся уделять гораздо больше внимания условиям, на которых заключается сделка. В результате консервативная стратегия Сбербанка, предусматривающая более жесткий отбор среди потенциальных заемщиков при более низкой процентной ставке воспринимается позитивнее, хотя клиентам приходится терять много времени на оформление кредита.
По мнению экспертов, еще два–три года розничное кредитование будет демонстрировать высокие темпы роста. Причем, хотя процентные ставки еще достаточно высоки, благодаря усилению конкуренции банки будут вынуждены их снижать.
Еще одной тенденцией в перспективе может стать дальнейшее развитие экспресс–кредитования для покупки товаров в магазинах–партнерах. Рост роли торговых предприятий в процессе кредитования свидетельствует о том, что такие заимствования постепенно перейдут в иную форму. Магазины сами начнут практиковать кредитование потребителей — продавать в рассрочку. Впрочем, это уже практикуется в ряде торговых организаций. Населению эта форма заимствований, безусловно, будет более выгодна, поскольку она предполагает не только упрощение процесса предоставления кредита, но и снижение стоимости займа.
В целом же, по данным Банка России, за три квартала 2004 года российские банки увеличили объем выданных потребительских кредитов на 72,5% (с 299,7 млрд до 517,1 млрд рублей). За аналогичный период 2003 года рост составил 78,4% (с 142,2 млрд до 253,8 млрд рублей). Очевидно, что по итогам прошедшего года можно ожидать удвоения показателей.
Несмотря на то, что в прошлом году темпы роста кредитования населения все же несколько затормозились, банки оценивают перспективы этого сегмента в 2005 году как оптимистичные.

Владимир КУЗНЕЦОВ